Банкротство позволяет списать непосильные обязательства, но аннулирование задолженностей не происходит «само по себе». Пытаясь минимизировать негативные последствия банкротства, должники часто совершают ошибки. Необдуманные действия могут осложнить процесс, затянуть его или даже привести к отказу в списании долгов. Разберёмся, какие ошибки совершают неплатёжеспособные граждане до, во время и после процедуры.
Что нельзя делать до процедуры банкротства
Самые серьёзные ошибки должники совершают ещё до подачи заявления о банкротстве. Рассмотрим действия, которые могут усугубить нелёгкое положение гражданина и впоследствии вызвать подозрения у суда и финансового управляющего.
1. Брать новые кредиты для покрытия старых
Если вы понимаете, что не можете обслуживать текущие обязательства, не делайте ставку на оформление новых кредитов для внесения очередных платежей по старым заимствованиям. Проценты по новому займу могут в разы превышать размер переплаты по действующему кредиту, включая неустойку за просрочку, – особенно если вы обратитесь в микрофинансовую компанию. А при высокой кредитной нагрузке многие направляются именно в МФО, поскольку банки отказывают в выдаче займа. Более того, бесконтрольное оформление новых кредитов могут расценить как преднамеренное банкротство.
2. Доводить себя до банкротства
Предприимчивые граждане надеются списать долги «просто так» и избавиться от них, сохранив имущество. Такое банкротство называют:
- Преднамеренным: если должник специально доводит себя до неплатёжеспособности, чтобы не рассчитываться по обязательствам. Например, гражданин взял крупный кредит и потратил деньги на путешествия, хотя уже имел долги перед банками. Вернувшись с отдыха, он подал заявление о несостоятельности. Налицо признаки преднамеренного банкротства. Зарплаты гражданина не хватает на выплату задолженностей, а кредитные деньги он специально тратил «в пустоту».
- Фиктивным: если гражданин заявляет о неплатёжеспособности, когда на самом деле возможность рассчитаться с кредиторами у него есть. Например, человек не хочет возвращать долг, чтобы сохранить имущество. Он снимает деньги со счетов, переписывает активы на родственников и подаёт заявление о банкротстве.
Если должник преследовал корыстные мотивы и намеренно действовал в ущерб кредиторам, долги по итогам судебного процесса не спишут.
3. Пытаться спрятать имущество
Надеясь сохранить собственность, должники:
- оформляют дарственные на родственников;
- продают активы, получают деньги и прячут наличные;
- скрывают место нахождения движимого имущества.
Финансовый управляющий анализирует все сделки банкрота за 3 предыдущих года. Любые попытки скрыть активы или переписать их на других лиц могут быть расценены как недобросовестное поведение. Такие сделки оспариваются в банкротном деле и признаются недействительными. Имущество возвращают прежнему владельцу и тут же включают в конкурсную массу. Долг перед покупателем, который рассчитывает на возврат денег, по итогам банкротства не списывается.
Однако так происходит не всегда: можно доказать, что целью сделки не являлся искуственный вывод актива из собственности и она не повлекла за собой негативных последствий для кредиторов. Выстроить правильную аргументацию помогут опытные банкротные юристы.
4. Неправильно понимать суть банкротства
Реклама громко вещает: «Любой гражданин может списать свои кредиты раз в 5 лет». И в целом это так, но процесс списания долгов предполагает всестороннюю оценку имущественного состояния должника и определённые последствия. В ходе банкротства человек обязан:
1. На этапе реструктуризации долгов:
- добросовестно пытаться восстановить платёжеспособность: если заработков гражданина достаточно для выплаты задолженностей за ближайшие 5 лет, утверждается план реструктуризации и обязательства не аннулируются.
2. На этапе реализации имущества:
- передать счета, карты и имущество под контроль финансового управляющего;
- отдавать часть доходов кредиторам – на жизнь остаются средства в размере прожиточного минимума, а дополнительные средства выделяются, только если обосновать потребность в них;
- направить часть имущества на погашение долгов, не считая защищённого иммунитетом (например, единственного жилья) и не особо ценного.
Изъятию подлежит не только личное имущество банкрота. Если неплатёжеспособный гражданин состоит в браке, управляющий вправе реализовать совместную собственность супругов. Например, если у пары есть общая машина, разделить её пополам невозможно, поэтому управленец продаст автомобиль целиком. Долю второго супруга вернут в денежном эквиваленте (50% стоимости авто).
Перед подачей заявления о банкротстве нужно изучить правила процедуры, просчитать риски и быть готовым принять последствия.
Ошибки должника во время банкротства
В процессе списания обязательств банкрота поджидает не меньше подводных камней. Разберём самые распространённые ошибки.
1. Обман и сокрытие сведений от финансового управляющего
При подаче заявления о банкротстве должник обязан предоставить достоверную информацию о своём имуществе и в ходе процедуры отвечать на вопросы управленца о своём материальном положении. Многие граждане сознательно не включают в список часть активов. На практике в этом нет смысла. Управляющий имеет доступ к многочисленным реестрам, поэтому легко обнаружит скрытую информацию.
2. Оформление новых займов
Финансовые возможности банкрота на протяжении судебного процесса сильно ограничены – на жизнь остаётся только прожиточный минимум. Неудивительно, что у многих должников появляется мысль взять кредит или микрозаём на обеспечение текущих потребностей в процессе банкротства.
Такие действия считаются нарушением закона:
- Должник уже признан неплатежеспособным и не может увеличивать долговую нагрузку.
- Принимать на себя новые обязательства можно только с согласия финансового управляющего. Такое происходит крайне редко и чаще всего оправдано интересами кредиторов. Например, управленец может разрешить должнику принять наследство умершего родственника, у которого были как кредиты, так и имущество (если активы превышают размер обязательств).
Если гражданин оформит заём без ведома финансового управляющего, это чревато следующими последствиями:
- новый кредит признают текущим и не аннулируют;
- должнику откажут в списании всех обязательств по причине неправомерного поведения.
Ограничения по оформлению займов действуют только до окончания банкротного процесса, так что стоит подождать.
3. Сокрытие зарплаты
Заработная плата должника включается в конкурсную массу наравне с прочим имуществом – за минусом положенной банкроту части. Если человек получает деньги в конверте и скрывает их от управляющего, его действия признают недобросовестными. Это тоже основание для отказа в списании задолженностей. Выявить «серые» схемы выплаты заработков несложно. Управляющий может проанализировать зарплатные ведомости работодателя, недавние движения средств по счетам должника или его финансовые активности.
4. Создание помех управляющему
Должники иногда саботируют работу финансового управляющего:
- игнорируют запросы;
- отказываются предоставлять информацию;
- пишут необоснованные жалобы.
Это как минимум увеличивает сроки банкротства. Если управленцу надоест работать с капризным должником, он вправе отказаться от дальнейшего ведения дела. Найти нового финансового управляющего бывает непросто, особенно если у банкрота нет имущества.
Кроме того, откровенный отказ сотрудничать с управленцем – ещё одно основание для сохранения за гражданином задолженностей после завершения процесса.
Как не допустить ошибок после процедуры
После завершения банкротства обязательства должника безвозвратно списываются. Но списание долгов не гарантирует, что материальные проблемы остались в прошлом. Необдуманные действия после окончания процедуры могут вновь поставить под угрозу финансовое будущее. Постарайтесь не допустить повторения прошлых ошибок.
1. Измените свои финансовые привычки
Научитесь «жить по средствам»:
- Начните планировать бюджет. Выделите обязательные расходы (коммунальные платежи, оплата связи, аренда квартиры, обучение детей, лекарства и др.) и определите, сколько можно потратить на развлечения и удовольствия. Следите за выполнением плана и корректируйте его по мере необходимости.
- Минимизируйте импульсивные покупки. Старайтесь всегда планировать расходы и не ходите в магазин без списка. Если хотите купить что-то спонтанно, дайте себе несколько дней на раздумье.
- Формируйте финансовую подушку безопасности. Не нужно ограничивать себя во всём. Начните с маленьких шагов, например, откладывайте 5-10% каждой зарплаты или откажитесь от отдельных затратных привычек.
2. Не накапливайте новые долги
Попробуйте жить без кредитов. В первое время, если денег не хватает, ищите дополнительные источники заработка или сокращайте расходы.
Возвращаться к использованию заёмных средств стоит продуманно и планомерно.
3. Не надейтесь на скорое повторное списание обязательств
Списывать долги через процедуру банкротства можно раз в 5 лет, но рассчитывать на это как на панацею не стоит. Представьте, что каждые 5 лет вам придется терять часть имущества и доходов, сталкиваться с ограничениями. Старайтесь учиться на прошлых ошибках, развивать финансовую грамотность и избегать ситуаций, которые могут привести к попаданию в долговую яму.
Как не наломать дров при банкротстве
- Перед подачей заявления о банкротстве изучите свои права и обязанности. Если нарушить определённые законом правила, суд может отказать в аннулировании обязательств.
- Списание кредитов – ваш шанс начать жизнь с чистого листа. Поэтому будьте честны с финансовым управляющим: не скрывайте имущество и доходы, не берите новые займы.
- Избежать ошибок и повысить шансы на успешное завершение процедуры помогут банкротные юристы. Найти проверенную юридическую компанию вы можете по нашему рейтингу.
